저도 4년 전에 S&P500 ETF를 처음 샀을 때는 정말 막막했습니다. 그냥 좋다는 말만 듣고 샀는데, 이걸 언제 팔아야 하는지, 배당금은 어떻게 받는지 전혀 몰랐거든요. 지금도 그 ETF를 그대로 갖고 있는데, 솔직히 어느 시점에 현금화해야 할지 고민이 많습니다. 요즘 주변에서 월 300만 원 배당금 받는다는 얘기를 듣다 보니, 저도 ETF 투자를 제대로 공부해야겠다는 생각이 들더라고요. 리스크를 최소화하면서 장기 투자로 안정적인 수익을 내는 방법, 제 경험을 바탕으로 정리해봤습니다.
ISA 계좌로 ETF 투자 시작하기
ETF 투자를 시작하려면 우선 ISA 계좌부터 만드셔야 합니다. 저는 처음에 이게 뭔지도 모르고 일반 계좌로 ETF를 샀다가 세금 폭탄을 맞을 뻔했거든요. ISA는 Individual Savings Account의 약자로, 개인종합자산관리계좌를 뜻합니다. 쉽게 말하면 정부가 세금 혜택을 주는 특별한 투자 계좌라고 보시면 됩니다.
ISA 계좌의 가장 큰 장점은 절세입니다. 일반형 ISA는 연간 수익 200만 원까지, 서민형 ISA는 400만 원까지 세금을 면제받을 수 있습니다(출처: 금융위원회). 예를 들어 ETF로 500만 원 수익이 났을 때, 일반 계좌에서는 약 77만 원의 세금을 내야 하는데 서민형 ISA에서는 약 10만 원만 내면 됩니다. 무려 67만 원 차이가 나는 거죠.
계좌 개설은 생각보다 간단합니다. 증권사 앱에서 메뉴를 누르고 상품, 나의 ISA를 차례로 클릭하면 됩니다. 휴대폰, 신분증, 은행 계좌만 있으면 바로 개설 가능합니다. 여기서 중요한 점은 의무 가입 기간이 3년이라는 겁니다. ETF는 원래 장기 투자용 상품이라 3년 이상 들고 갈 계획이라면 ISA가 딱 맞습니다.
다만 ISA 계좌로는 국내 상장 해외 ETF만 살 수 있습니다. 스파이(SPY)나 큐큐큐(QQQ) 같은 미국 직상장 ETF는 일반 해외주식 계좌로만 거래 가능합니다. 저는 처음에 이걸 몰라서 헤맸었는데, 미국 직상장 ETF를 사고 싶으면 달러로 환전해서 해외주식 계좌로 거래하셔야 합니다. 미국 직상장 ETF의 장점은 달러 환테크 효과가 있다는 점입니다. 환율이 오르면 주식 수익과 별개로 환차익을 볼 수 있거든요.
국내 상장 해외 ETF는 KODEX, TIGER 같은 브랜드로 나오는데, 사실 어느 브랜드를 사든 수익률이나 수수료는 거의 비슷합니다. 저는 KODEX S&P500을 모으고 있는데, 한 개만 정해서 꾸준히 사는 게 관리하기 편합니다.
배당금 받으려면 얼마나 투자해야 할까
제가 가장 궁금했던 건 "월 200만 원 배당금 받으려면 도대체 얼마를 투자해야 하는가"였습니다. 솔직히 지금 제 상황에서는 월 100만 원도 버거운데, 30년 뒤에 월 300만 원씩 배당금을 받는다는 말을 들으니 현실감이 안 오더라고요.
계산해보니 스파이M(SPYM) ETF 기준으로 월 100만 원 배당금을 받으려면 약 8억 5천만 원어치 ETF를 보유해야 합니다. 월 200만 원은 17억, 월 300만 원은 약 26억 원이 필요합니다. 배당수익률이 현재 1.4% 수준이라 이 정도 금액이 필요한 거죠. 배당수익률은 ETF가 1년간 벌어들인 수익 중 투자자에게 나눠주는 비율을 뜻합니다. 수익률이 높을수록 같은 금액으로 더 많은 배당금을 받을 수 있습니다.
그럼 지금 30살이라고 가정하고, 60살까지 30년간 ETF를 모아서 월 배당 200만 원을 받으려면 어떻게 해야 할까요? 매달 약 47만 원씩 ETF를 사야 합니다. 월 300만 원 배당금을 목표로 한다면 매달 71만 원씩 투자해야 합니다(출처: 한국거래소 ETF 정보). 이건 ETF 주가가 연평균 10% 상승한다는 가정 하에 계산한 겁니다.
저는 이 계산을 보고 솔직히 좀 막막했습니다. 지금 당장 월 70만 원씩 투자하기는 현실적으로 어렵거든요. 그래서 제가 선택한 방법은 적립식 투자입니다. 매달 일정 금액을 자동으로 ETF에 투자하는 방식인데, 증권사 앱에서 정립식 자동 매수 서비스를 설정하면 됩니다. 저는 우선 월 10만 원부터 시작했습니다. 나중에 수입이 늘면 투자 금액을 늘릴 계획입니다.
여기서 중요한 건 절대 급하게 몰아서 사면 안 된다는 겁니다. 제 친구가 1천만 원을 한 번에 ETF로 넣으려고 했을 때 제가 말렸습니다. 지금 ETF가 많이 오른 상황에서 고점에 몰아 사면 나중에 떨어졌을 때 멘탈이 흔들릴 수 있거든요. 그리고 현금을 다 써버리면 좋은 투자 기회가 왔을 때 대응할 수 없습니다. ETF는 적금처럼 매달 조금씩 모으는 게 정답입니다.
그리고 제가 궁금했던 게 하나 더 있는데, ETF 안에 들어 있는 회사들이 계속 바뀌는 건지 고정인지였습니다. S&P500 ETF는 미국 상위 500개 기업을 담은 지수를 추종하는데, 이 기업 구성은 시장 상황에 따라 바뀝니다. 예를 들어 어떤 기업이 망해서 상위 500개에서 빠지면 자동으로 새로운 기업이 들어옵니다. 그래서 ETF는 자동으로 시장 변화에 대응하는 구조입니다. 이게 개별 주식보다 리스크가 낮은 이유입니다.
나스닥100 ETF는 기술주 위주 100개 기업을 담은 지수입니다. S&P500보다 성장률이 높지만 변동성도 큽니다. 연평균 수익률이 S&P500은 10% 정도인데 나스닥100은 15% 이상 나올 때도 있습니다. 대신 하락장에서는 더 많이 떨어집니다. 저는 안정성을 중요하게 생각해서 S&P500 위주로 투자하고 있습니다.
ETF를 언제 현금화해야 하는지도 고민이 많습니다. 제가 4년 전에 산 S&P500 ETF는 지금 꽤 올랐는데, 팔아야 할지 계속 들고 있어야 할지 판단이 안 서더라고요. 일반적으로는 목표 수익률에 도달했거나, 급하게 돈이 필요할 때, 또는 은퇴 시점이 다가왔을 때 현금화를 고려합니다. 저는 아직 30년 가까이 남았으니 그냥 계속 들고 갈 생각입니다. 배당금도 재투자하면서 복리 효과를 누리는 게 장기 투자의 핵심이거든요.
저는 앞으로도 매달 꾸준히 ETF를 모을 계획입니다. 30년 뒤에 정말 월 300만 원 배당금이 나올지는 솔직히 확신할 수 없습니다. 하지만 지금 아무것도 안 하면 30년 뒤에도 똑같을 거라는 건 확실합니다. 적은 금액이라도 지금 시작하는 게 중요하다고 생각합니다. 여러분도 ISA 계좌 만들고, 매달 부담 없는 금액부터 시작해보세요. 그게 30년 뒤 여러분의 노후를 바꿔놓을 겁니다.